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你为保险买单了吗  

2006-12-17 19:59:13|  分类: 保险建议 |  标签: |举报 |字号 订阅

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本文转载自网络,仅为提供更多信息,不代表本人意见.,供参考

 

 

你为保险买单了吗

摘自新民晚报http://www.xmwb.com.cn/      作者:滕华  日期:2003.05.30  版次:46

  

     尽管在面对保险经纪人的纠缠时没人感到高兴,尽管在支付保费的时候没人感到心甘情愿,但合理的保险却真的能够令你在灾难降临时节省不少的金钱。

 

  买保险的N个理由

        一般来说,普通市民投保可能更多用途是在身故赔付、养老需要、医疗保障这几方面,那么,理财专家对购买这几种保险的人都有些什么建议呢?

        身故保险——作为一家之主,购买多少保险才够呢?考虑的主要方面是,亲人一旦失去主要经济来源后的正常生活费用,通常意义上,这点主要从可承受缴费的能力,一般以不超出家庭可支配收入的百分之十较为合适,少了保障不足,多了影响正常的生活质量。

       养老需求——人老之后失去了劳动的能力,收入锐减或消失,所以退休金是必须考虑的,而且要买足买够。一般可以把社保金的部分一并考虑,再加上一些个人储蓄等等,再按个人年收入的一至三倍,扣除物价上涨因素就基本可以了。

        医疗保障——俗话说,三十以内人找病,三十以外病找人。随着医疗体制的改革、住院医疗方面的险种应该适当购买一些,以提高医疗的品质,早日康复,早日赚钱。

        当然,保险还是一种合理避税的渠道。按照国际惯例,想要遗产先交遗产税。在美国遗产税以10万美金为起征点,共分11个档次,税率是30%~55%,遗产越多,缴纳的税款也越高。但是要想合理避税,资产不打折,那就要将自己的保障高于自己的资产,拥有适当的寿险,这既是一种道德责任,也是大部分国民应负的义务。

 

   到底买多少保险才合适

        买保险是件度身定做的事儿,虽说没有定论,但却有一个大致的法则。按国际发达国家水平,保险费支出一般占年收入总额的30%左右。在我国由于人均收入较低,保险尚未普及,专家建议,保险费支出占投保人收入总额的10%比较合适,保险金额累计最好是年收入的510倍。

       当然,买保险也不必一步到位。如果觉得保费支出压力过大,可以先买最需要的险种,以后再二次、三次购买。一般来说,具有储蓄、返还、投资成分的终身寿险费用较高,而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉。许多飞来飞去的“飞人”们则需要重视航空意外险的投保,这无疑是四两拨千斤。

       除此之外,还要重视高额损失,谁是家庭经济支柱就需要对谁特别关怀。与其配偶、儿子相比,“顶梁柱”理所当然更需要购买保险,这是保险市场里面特有的“歧视”。

 

   三个NO一个YES

        尽管合理的保险能够在灾难降临时为你节省大部分的金钱,但这也并不意味着需要买很多很多的保险。理财专家建议牢记下面四个原则:

        对儿童寿险说“不”

        寿险是为有被扶养人负担的个人设计的,并不适合被扶养人本身。儿童并不是家庭收入的来源,因此没有必要从儿童的死亡中获得钱财方面的好处。再者,儿童的死亡率实在比大人的要低很多,因此这类保险只对保险公司有利。

        对抵押贷款寿险说“不”

        购买这种保险的目的是,当保险人死亡,保险公司将偿清保险人的抵押贷款。因此,与其购买抵押贷款寿险,不如在普通寿险保单上购买足够的保险范围,那样保费还更低些。

        对旅行保险说“不”

        9·11事件之前,购买旅行保险的游客只占10%,现在这个比例已经翻到了30%。常见的旅行保险有两种:旅行保险是航空意外险和意外事故医疗险。在专家看来,旅行保险纯属多余。首先,在上述情况下只遭受金钱损失的几率很小,多半是连生命一起赔进去了;其次,有寿险再购买航空意外险简直是浪费。不过,在某些情况下购买国外就诊的旅行医疗保险倒不失为一个好主意。尤其是在准备从事潜水、滑翔或其它高风险运动的情况下。

        对残障保险说“是”

        残障的可能性是死亡的5倍,而且由于持续的医疗费用、开支也更高得多,遭受者除了自己没有经济收入之外更会拖累家人,因为残障保险才显得弥足珍贵。记住,大多数残障保险对65岁以上个人不负赔偿责任,因此接近这个年纪的人不必购买残障保险,但对于很多已经正在从事较危险工作的,这类保险倒是不可或缺。

 

 

家庭经济的寿险规划

 

   对于亲情而言,生命是无价的;而在保险领域,生命的价值取决于你事先的规划。

  在人的漫长一生中,必然要经历从出生、成长、结婚、育儿、中年直至步入晚年等若干人生阶段。尽管每个阶段会有不同的变化,但有一个情形是不变的,那就是家。人的一生都是生活在一个家庭之中,无论是“一人吃饱,全家不饿”的单身贵族;还是子孙满堂的大家族。家庭对于人的影响是巨大的。要维护一个家庭,自然离不开经济。因此,对家庭经济做必要的规划是必需的。正所谓:“人无远虑,必有近忧。”让人寿保险投资进入家庭经济规划,应是现代社会人们当家投资理财应具备的新观念。

  病、残、老、死固然可怕,但是更可怕的应该是随着病、残、老、死而产生的经济问题。人生道路上有三大红灯:(1)意外事故;(2)职业突变;(3)疾病。这些随时都可能发生在我们身上。除了会造成生理上的痛苦外,也可能造成经济上沉重的负担,而人寿保险却可适时填补损失,让我们免去经济上的困窘。

  虽然,我们谁都无法估量生命的价值到底值多少。但可以肯定的是,每个人的生命都应该包含两份资产:一份是现在你已经拥有的资产;另一份则是未来等待你去创造的潜在资产;它可能是您未来拥有的,将随时间的积累而逐渐变成你的财产。问题是我们是否有足够的时间去取得这份财产,可人寿保险却可以帮助我们买到时间,实现生命价值。

  因此,当我们在考虑一个人到底应该投资购买多少保险时,生命的价值与生活的责任,以及你所面临的生存挑战,将是我们考虑计算的基础。通常,家庭经济理财专家会建议我们依收入的10%-20%,购买足以维护全家生活所需五至十年的保险金额;或根据下列公式:保险金额=(被保险人月工资收入-该人每月生活费)÷银行储蓄月利率。例:某人月工资收入为1000元,该人每月生活费支出400元,假定银行储蓄存款月利率为3, 则保险金额应为20万元〔(1000-400)÷ 3 200000〕。也就是说,当这个家庭的主要收入者去世后,其家属如果获得20万元保险赔偿金,并将其存入银行,按银行月利率3计算,就可每月获得600元利息收入,代替死者生前用于赡养家属的工资积余,仍可维持原有的生活水平。

 

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